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浅谈融资担保主要环节的风险防范


   

    一、事前防御——项目审查

  作为专业担保公司在进行项目审查时,首先树立一个理念:项目本身始终是资金按时回收最主要的保障,不能因为具有较为充实的或其他防范办法,而放松对项目的审查。项目审查是担保公司主动防范风险最主要的一个环节,担保公司在进行项目审查时不应惧怕风险,在担保公司承接的业务中风险或多或少都存在,事实上也就是因为有风险,担保公司才有存在的必要,试想假如一个非常好,贷款人完全可以直接贷款给它,又何必找担保公司呢?但是担保公司也绝不能承担不必要的风险,在中追求资金平稳运作应该是第一位的,在风险与不变这一对矛盾中,担保公司就是要寻找一个平衡点,要做到这一点,周全的项目审查必不成少。但是,任何项目都有其不凡性,在项目审查过程中不存在放之四海皆准的规律与方法,只有最大限度地与实际情况相结合,才会最大限度地减少风险的发生。

  (一)进行

  一个必定会通过表示出来,财政状况决定贷款的偿还能力。所以,阐发财政状况并不在于认定将要受信的企业账面有多少钱,而是看他的财政治理程度、资金的运用状况、的成立与执行,以及以往的经营业绩、目前的资产治理状况等,从而对其是否具有还款能力作出判定。

  (二)

  在市场经济体制下,任何经济行为都由市场供需关系加以调节的,因此对一个项目的市场因素进行阐发,绝不能脱离市场供需环境,只有这样才能尽量减少。市场阐发的重点是看该项目产物的市场现状及成长趋势;市场阐发是一个比力复杂的环节,因为它不仅和人们的收入程度相关联,并且也与社会的、可替代产物的产量等密切相关。

  (三)技术阐发

  一项技术,在对其程度、应用范围等要素进行阐发时必然要带有前瞻性,当今技术突飞猛进,新技术的应用周期越来越短,技术阐发是否具有前瞻性将是在中项目能否顺利履行的要害因素。对于老产物,要看项目技术程度在哪些方面有改进,是改进了,还是提高了,或是更新改造了。衡量有竞争力的技术程度的量化指标有两点是值得留意的:一是在产物性能、等不变的情况下,看是否降低了;二是在大体不异的条件下是否提高了产物性能、质量、改进了等。

  (四)

  在一个法治社会中,经济行为应该在法律许可的范围内进行,超越了这个范围,也就有了法律风险,或违反法律规定导致,或权益无法受到法律庇护。特殊应当留意的是国家在一按时期都颁布了,是否符合国家的财富政策规定,应当是法律风险的底线。

  (五)道德风险

  有偿还能力而不履行偿还义务,称为道德风险。阐发道德风险的最有效的方法是核查融资人以往的信用记录,这是判定其能否按时还款的主要因素,其中还应包罗企业负责人个人的信用状况,“有钱不还,恶意拖欠。将是对专业担保公司保留的最大威胁。道德风险还包罗相关人或单位之间的彼此串通作案,任意撕毁合同,恶意掩饰偿还能力,从而为个人或单位谋利。道德风险的解决只能通过法律程序。

  (六)

  经营风险是指由于融资人的经营战略失误所造成的偿还能力的丧失。这是比力难把握的环节,不要以为融资人以往有较好的经营业绩,以后也能够把企业经营好。不要忽视以往的经营业绩是在较小的条件下取得的,随着融资后企业规模的扩大,经营者可能会因为能力所限而呈现战略错误。不外,只要在融资后担保机构能精心地加以协助,弥补某些缺陷是可能

  二、事中防范——项目监管

  项目监管是防范风险的一个主要环节,应该说任何问题的呈现,城市有征兆,如何发现苗头,防患于未然,将是项目监管的主要任务。在项目监管实践工作中,以下几方面问题应予以高度重视:

  (一)成立动态的监管体系

  所谓动态监管体系,也就是一个持续性信息对比阐发体系。作为被监管企业的任何变化都是为更好地适应环境所进行的一种调整,企业财政数据、、人员、等,这些方面细微的变化,都是的折射。向企业一次了解的情况,只能反映企业在这一个时间点上的状况,单就这一次所反馈的,是法满足监工作需要的,但是假如将一次反馈的信息与以前的信息彼此比对,把一个一个时间点联系起来组成一个时间段,那么在这一时间段内成长变化的就能够表现出来。应该说任何一个企业,都处在一个动态的变化过程中,只有成立与之相适应的动态的监管体系,才能及时、周全、深入地把握企业成长变化的趋势。

  (二)关注被监管企业的关联企业

  所谓关联企业就是指那些同处一个,或彼此具有股权关系,甚至是彼此具有紧密业务联系的企业。这些企业虽然都是,依法独立享有民事权利承担民事义务,但彼此之间在经营上、财政上却有千丝万缕的联系,一些关联公司往往操作法律赋予的独立的主体地位,通过一些不规范的企业行为抽逃、转移、隐匿资产,以达到逃避监管,甚至逃避债务的目的。另一方面,由于担保公司作为普通的民事主体,对上述行为没有强有力的举证能力,因此实施上述往往得不到法律追究,这一领域的法律保障应该说是相对薄弱的。鉴于这种状况,在监管工作中就应对其更加重视,对于企业与其关联企业之间的每一笔资金往来、业务合同都应认真核实,留意收集相关证据,对一些不实的情况,及时要求企业进行说明,防范上述行为的发生。

  (三)关注企业短期筹措资金的能力

  在现代企业中,资金运作是企业经营的一个主要环节,一个合格的企业应该资金渠道相对畅通,并且有应急办法防止资金呈现短暂,给出产造成损害。当前,中小企业资金重要是遍及存在的问题,如何把握这种场所排场,也是企业和经营程度的表现;另一方面,当企业呈现资金困难时,是否有人愿意给予资金帮手,也能从侧面反映企业的信用状况。因此在监管工作中关注企业短期筹措资金的能力长短常主要的,当一个企业拥足够的来应付暂时的资金重要,这将是企业一笔巨大的,企业在这方面的优良表示将有利于提升本身的信用等级,增强担保公司对企业的信任度。

  三、事后补救办法——设计有效的反担保办法

  事后补救办法也就是代偿后的债办法,这方面的办法通常称为反担保办法,它应当在事前设定。反担保办法设定的目的是为了弥补担保公司在承担了也就是替企业偿还贷款之后的损失,因此担保公司在设计反担保办法时思路应该开阔,尽可能地创新设计出多种反担保办法,确保在发生代偿后更多地维护自身的合法权益。

  (一)反担保资产应易于变现

  担保公司承担担保责任所造成的损失是以现金的形式表现的,因此对于这种损失的弥补只有采用现金最为充实,况且现金这种资产形式具有无法比拟的优越性,也是担保公司最乐于的形式。由于要变现,因此在设计反担保办法时应留意以下几点:一是畅通性,尽量采用应用范围广、社会承认程度高的资产设定反担保抵押、,避免使用特制或专用的设备进行、质押,假如是信用担保则应选择知名企业或具有较多畅通性资产的企业;二是价值的不变性,有些资产本身价值波动较大,例如股票,因此在使用这类资产设定反担保办法时,应对担保比例认真研究,并选择适宜的资产变现时机;三是评估价值与实际变现价值存在的差距,由于评估市场不规范以及没有合适的处置反担保资产的渠道等原因,反担保资产变现时往往很难以一个相对合理的价格成交,例如常识产权、二手设备,往往评估价值很高,但却连正规的交易场所都没有,很难变现。担保公司在设定反担保办法时应充实考虑上述各方面因素及可能碰到的困难,做到有备无患。

  (二)设计有效的反担保办法

反担保办法的设计方案应做到行之有效,易于操作,这就是要通过设计反担保办法抓住被担保人的弱点,促使他尽其能力还款。是否易于变现,是衡量反担保办法的主要尺度,但决不是一尺度,假如担保公司的思路局限于此,将不利于担保业务的开拓。假如能够通过反担保办法的设计,针对被担保人的某些弱点对企业进行制约,使其不得不还款,同样可以达到弥补损失的目的。通过这一思路设计反担保办法,最要害在于抓住企业的弱点,也就是企业最怕什么,以达到对企业的有效制约。例如,民营企业的最怕失去对企业的控制,在这种情况下,可以考虑用该企业的股权作反担保质押,这样担保公司可以通过控制质押的股权以剥夺原企业业主对企业的;正常经营的企业最怕停产,在这种情况下,可以考虑用企业的设备作抵押或用企业主要的技术专利作质押,这样一旦担保公司承担了担保责任就可以对上述资产采纳办法使企业失去正常经营的起码条件让企业感觉到假如不主动还款,失去的损失将比获得的利益还要大,是得不偿失的。当然反担保办法的设计思路决不仅限于此,在设计时应结合每一项业务及被担保企业的实际情况并且当一项反担保办法不能达到防范风险的目的时,还可以设计组合型反担保方案,通过两项、三项甚至更多的反担保办法互相补充,以达到充实防范风险的目的。

 

 

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